Si buscas adquirir una casa, una pregunta muy común es ¿cuántos puntos necesito para un crédito? y ¿cuánto dinero equivalen los puntos de Infonavit?
De acuerdo con el Infonavit, la forma en que se calcula tus puntos es tomando en cuenta tu edad y salario, tu saldo acumulado en tu subcuenta de vivienda, y el número de bimestres que tu empresa le ha pagado al Infonavit.
Entre mayor sea tu salario, mayor sería el número de puntos Infonavit. Entre más dinero tengas acumulado en tu subcuenta de vivienda y más años lleves trabajando sin interrupción, mayor número de puntos acumularás.
"Cotizar en el Infonavit" significa que tienes un trabajo con prestaciones, y que tu empresa le paga cada 2 meses al Infonavit el 5% de tu salario.
Hay personas que llevan más de 2 años y medio cotizando, y tienen 116, 120, 136 o hasta el máximo número de puntos posibles en Infonavit (153).
Sin embargo, tener al menos 116 puntos en el Infonavit solamente es el requisito principal para poder solicitar tu crédito, e Infonavit calculará cuánto te prestará basándose en tu edad y salario de cotización, en el comportamiento de pagos de tu empresa, así como en tu historial crediticio.
Es decir, el número de puntos no equivale a nada en dinero. Tener 116 en Infonavit solamente es el requisito principal para solicitar un crédito.
¿Y cómo se calcula mi crédito Infonavit?
Tu crédito se calculará principalmente con tu salario registrado en Infonavit.
De acuerdo con un ejemplo de Infonavit, si ganas alrededor de 6,000 mensuales, y tienes menos de 39 años de edad, tu monto de crédito en 2020 fue de aproximadamente hasta 369,000, no importando si tienes 116 o hasta 153 puntos.
En contraste, si tienes el mismo número de puntos, ganas lo mismo, pero tienes 50 años de edad, Infonavit solamente te prestaría menos de $310,000. Esto se debe a que después de los 39 años, tu capacidad de crédito va disminuyendo cada año entre unos 4,000 y 6,000.
Cuando solicitas tu crédito Infonavit, además del crédito calculado, se sumará tu dinero acumulado en la subcuenta de vivienda (cada 2 meses, tu empresa le paga al Infonavit el 5% de tu salario, y ese dinero se va acumulando en una cuenta especial llamada "Subcuenta de vivienda", la cual va generando rendimientos cada año y puedes utilizarla al solicitar tu crédito).
Si tienes el salario tope que se puede registrar ante el IMSS y el Infonavit de 66,000 mensuales, puedes recibir hasta poco más de 2 millones en la modalidad de crédito llamada "Infonavit Total".
¿Se puede juntar los puntos de Infonavit con familiares?
Sí, hay una modalidad "Unamos Créditos", en la cual podrás juntar tu crédito con otra persona, ya sea un familiar (por ejemplo tu mamá, papá, hijo, hermano), con tu pareja en caso de vivir en unión libre, o con algún amigo, siempre y cuando ambos estén trabajando y tengan 116 puntos Infonavit.
A manera de ejemplo, de acuerdo con el Infonavit, si tú ganas unos 10,000 mensuales, e Infonavit te presta unos 440,000, y tu familiar gana unos 8,000 y le prestan 400,000, se podrían unir sus créditos, y así podrían solicitar un crédito mancomunado o "familiar" de hasta 840,000 pesos; a cada uno le descontarían hasta el 32% de su salario mensual registrado.
Los principales requisitos para unir tu crédito con algún familiar, pareja o amigo:
1) Deben estar trabajando, con una relación laboral vigente en un empleo donde les paguen prestaciones, como IMSS e Infonavit
2) Deben haber juntado 116 puntos Infonavit (se juntan trabajando de 2 a 3 años en promedio)
En esta modalidad de crédito, Infonavit les prestará hasta el 90% del precio de la casa, y el resto lo podrán pagar con sus saldos acumulados en las subcuentas de vivienda (la subcuenta es el dinero que le paga tu empresa al Infonavit cada 2 meses, y equivale al 5% de tu salario mensual).