Sin nómina, sin aval y en menos de 24 horas. Así son los microcréditos que prevalecen en el mercado de préstamos en los últimos años debido a la facilidad y la rapidez con la se consiguen. También llamados micropréstamos o créditos rápidos, son una forma de financiación que proporcionan algunas entidades que consiste en prestar pequeñas cantidades de dinero a amortizar en plazos de tiempo muy cortos, generalmente entre uno y dos meses.
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), estos financiamientos se encuentran basados en la confianza y el pago solidario, llegando así a comunidades alejadas donde simplemente no hay servicios financieros. Es decir, atendiendo a poblaciones vulnerables que requieren un mayor número de facilidades al momento del otorgamiento.
Rosa, de 53 años habitante de un poblado en el estado de México cuenta que su esposo se dedica a la albañilería, "en ocasiones no hay trabajo y entonces no hay dinero. Al pueblo desde hace tiempo llegaron personas que ofrecen créditos entonces pues pedimos para salir con los gastos".
Ella cuenta que "el trato es así: por cada 1,000 pesos prestados, te cobran de réditos 75 pesos los cuales tienes que pagar durante 16 semanas".
Por ejemplo, si el solicitante pide $5,000 pesos, deberá pagar $350 pesos durante las siguientes 16 semanas, al final de puros intereses el saldo será de $6,000 más el préstamo inicial ($5,000) entonces deberá pagar $11,000 pesos.
El gran problema es que en esos préstamos quedan como avales entre los integrantes del grupo, entonces legalmente eres el aval de los demás que no están pagando y sí, podrían demandarte a ti si ellos no pagan (o pueden demandar a otro o a otros integrantes del grupo).
Los microcréditos financieros ¿qué son?
Es un préstamo de una pequeña cantidad de dinero con un tipo alto de interés y un tiempo de devolución muy corto. Suelen realizarse con prestatarios de bajos recursos, sobre todo microempresas en economías emergentes que, normalmente, “no serían elegibles para crédito bancario porque carecen de garantías”.
Gracias a los microcréditos, los sectores económicos han conseguido dinamizarse, pues se ha inyectado una dosis de desarrollo de proyectos que sin este tipo de financiación hubieran sido imposibles.
¿Qué ventajas pueden encontrar las empresas en los microcréditos financieros?
-Pueden salvarte de muchos apuros.
-Es una vía rápida y sencilla de recibir dinero para impulsar el crecimiento
-Es una oportunidad crediticia para aumentar los ingresos o las metas personales y empresariales
-Son un método idóneo para la financiación de los proyectos.
¿Por qué son altas las tasas de Interés en los microcréditos?
En primer lugar por el precio de los micropréstamos, es decir, las tasas de interés está conformado por: los costos de operación (57%) + utilidad (14%) + estimaciones preventivas (11%) + costo de fondeo (6%).
Y es justamente, el costo de operación el componente más elevado que encarece el microcrédito. Representan el 57 % del total del costo, porque se requiere mayores gastos de transacción, información y recuperación; además de poseer un alto costo en la aplicación de la metodología crediticia vigente.
Complicaciones
El gran problema es que en esos préstamos quedan como avales entre los integrantes del grupo, entonces legalmente eres el aval de los demás que no están pagando y sí, podrían demandarte a ti si ellos no pagan (o pueden demandar a otro o a otros integrantes del grupo).
En México los microcréditos pueden ser solicitados tanto en entidades bancarias como en las Instituciones de Microfinanzas , por lo que las condiciones de monto mínimo de solicitud y requisitos de ingresos dependen directamente de cada empresa.
Por ejemplo, las IMF online hacen préstamos mínimos de $5,000 en adelante hasta un máximo de $70,000, en el caso de Creditea, los cuales deben pagarse en plazos establecidos por éstas.
Lo mismo ocurre con los porcentajes correspondientes a las tasas de interés, las cuales dependen directamente del monto a solicitar y las condiciones propias de cada entidad.
En México, hay dos tipos de microcréditos:
Microcrédito Individual: Se trata de un préstamo que se establece bajo un esquema parecido al de los créditos que otorgan las entidades bancarias. El mismo, es otorgado a personas emprendedoras que deciden montar un negocio dentro de una actividad productiva determinada.
En este caso, la atención y el acompañamiento por parte de la entidad que hace el préstamo es mucho más personalizada.
Las personas que solicitan este tipo de microcrédito deben contar con una garantía prendaria o un aval para que la petición sea autorizada, tomando en cuenta que el monto de este préstamo es superior al que asignan a los grupales.
Microcrédito grupal: Se refiere al préstamo que una entidad financiera hace a un grupo de personas (más de cinco) pertenecientes a una misma comunidad que no cuentan con una garantía propia pero que deben hacerse responsables frente a los compromisos de pago del crédito.
Para hacer una solicitud de este tipo de microcrédito es necesario que las personas se conozcan entre ellas y posean un nivel de confianza alto, tomando en cuenta que aun cuando es grupal los préstamos se hacen a cada miembro del equipo, quienes deben hacer un solo pago semanal o quincenal.
En caso de que alguno de los integrantes del grupo no pueda cumplir con el compromiso de pago los demás miembros asumirán la responsabilidad de éste frente a la entidad que hace el préstamo, pues de lo contrario la institución hace el reporte con una nota negativa al Buró de Crédito.
Esto trae como consecuencia que todos los integrantes del grupo que figuran como prestamistas obtengan una nota crediticia negativa que puede afectarles a futuro al momento de solicitar algún crédito.
Por ello se recomienda hacer este tipo de solicitud en los casos donde todas las personas sean responsables, pues de lo contrario aumentará la deuda, perjudicando a todos por igual.