Una de las grandes preocupaciones de los trabajadores es ganar suficiente dinero para poder conseguir una estabilidad económica; sin embargo, muchas veces se deja de largo el ahorro para gastos mayores o el retiro al ser una cuestión que se ve lejana.
No obstante, si se analiza el sistema de pensiones nos daríamos cuenta de la urgencia de pensar en el retiro desde que iniciamos en el mercado laboral.
Las aportaciones a las Afores en México son de las más bajas del mundo, pues la proporción del salario que se va a este fondo de ahorro es del 6.5%. Con este porcentaje de ahorro, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) estimó que la pensión que se obtendrá como porcentaje del salario es del 26%. Es decir, si un trabajador gana 10 mil pesos y hace las aportaciones mínimas, a sus 65 años sólo obtendrá 2 mil 600 pesos de pensión al mes.
Teniendo en cuenta este panorama, ¿cuánto dinero deberíamos tener ahorrado a la edad de 35 años?
A dicha edad ya se contaría con alrededor de 10 años de experiencia laboral, que debería ir contar con un incremento salarial al paso de los años.
Fidelity Investments, un servicio de gestión financiera multinacional, recomienda tener el equivalente al doble de tu salario anual ahorrado. Eso significa que, si ganas 50,000 por año, antes de cumplir 35 años, deberías tener alrededor de 100,000 ahorrados.
Dicha cantidad debería contemplarse no sólo lo que tengas en tu cuenta de ahorro y debajo del colchón, también las aportaciones que realices a tu Afores o si tienes inversiones a largo plazo.
Quizá podría sonar una cantidad demasiado lejana, pero de acuerdo con el proveedor de planes de jubilación hay que tener en cuenta que a los 30 años el objetivo sería tener lo equivalente al salario de un año (o sea tus 50,000) y esto supone duplicar los ahorros en tan solo 5 años.
La escala de ahorros sugeridos por Fidelity son:
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Duplica tus ingresos a los 35 años
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3X tus ingresos a los 40 años
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4X tus ingresos a los 45 años
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6X sus ingresos a los 50 años
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7X sus ingresos a los 55 años
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8X sus ingresos a los 60 años
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10X tus ingresos a los 67 años
Los expertos sugieren que para llegar a esas cifras deberías ahorrar el 10% de tu salario al ingresar al mercado laboral, pero deberías incrementar el porcentaje a 15% de tus ingresos cada año a partir de los 25 años.
También, se tendría que invertir más del 50% en promedio de sus ahorros en el mercado de valores y así poder jubilarse hasta los 67 años con dinero suficiente para mantener el estilo de vida actual.
Según Fidelity, la edad a la que planea jubilarse y el estilo de vida que desea mantener en la jubilación probablemente sean los dos factores más importantes que afectan sus objetivos financieros.
Si esto pareció demasiado, la firma de administración de inversiones T. Rowe Price también recomienda que ahorre al menos el 15% de sus ingresos de joven para alcanzar un buen ahorro para el retiro. Y a los 30 años, la empresa de inversión recomienda que se ahorre la mitad de sus ingresos anuales.
A los 35 años deberías tener ahorrado más de tu salario anual. Si percibes 20,000 anuales y 1,500 al mes, tendrías que ser capaz de tener en tu colchón 21,500 mínimo.
GÁNALE AL TIEMPO
Si ya tienes 35 años o más y apenas te has concentrado en tu futuro, no te frustres por el atraso y mejor enfócate a alcanzar objetivos de ahorro futuros por más cuesta arriba que parezca.
No es demasiado tarde para comenzar su planificación de jubilación y comenzar a ahorrar para el futuro, para ello, pon en práctica tus finanzas personales con estos consejos:
Lleva un presupuesto
Si no sabes cuánto gastas, entonces, ¿cómo vas a poder ahorrar? El presupuesto es la principal herramienta para llevar el control de nuestro dinero, no sólo nos ayuda a saber cuánto tenemos cada mes para gastar, también nos permite conocer si podemos destinar algún porcentaje al ahorro.
Por eso es importante que conozcas todos tus ingresos y tus gastos mensuales, haz una resta simple entre lo que ganas y lo que gastas; el resultado será tu capacidad de ahorro. Lo recomendable es que posteriormente lo inviertas para hacerlo crecer.
Equilibra tus ingresos y tus deudas
Cualquier deuda supone un problema, pero si no ganamos lo suficiente como para liquidarla en un plazo de entre tres y seis meses, la situación se complica. En caso de solicitar un crédito, es importante que antes de hacerlo analices tu situación financiera, toma en cuenta los desembolsos que deberás realizar mes con mes. Pese a todo, no dejes a un lado el ahorro, recuerda que se trata de un hábito que necesita de constancia y disciplina.
Cuidado con el dinero extra
Si después de comprar algo experimentamos un sentimiento de culpa, tenemos un problema, pero aún es peor que no nos parezca grave gastar dinero en cosas que realmente no necesitamos. Las tarjetas de crédito se convierten en este punto en un arma de doble filo para los compradores impulsivos que todos llevamos dentro. Si este es tu caso tienes un problema.
Aunque no parezca algo grave, gastar dinero en cosas que realmente no necesitas es una fuga en tus finanzas que bien podría ser destinada al ahorro. Decídete a dejar este mal hábito atrás, recuerda que el dinero destinado a gastos innecesarios puede ser el ideal para alcanzar tu objetivo de ahorro.
Dinero al pago de vivienda
Ya sea para pagar una renta o una hipoteca, lo ideal es destinar a ese pago mensual menos del 30% de tus ingresos. Si estás pagando mucho más, tienes un problema. Cuando elegimos un hogar, debemos pensar no sólo en lo que podemos pagar ahora, sino en cuánto podremos pagar en un futuro, especialmente si nuestra situación empeora.
Si todavía no has comprado tu casa, pero eventualmente es uno de tus sueños, es importante contar con el enganche ya que eso te permitirá amortiguar el monto total del crédito. A mayor enganche menor dinero en préstamo y por consiguiente menores intereses.
Para referencia, si deseas un buen crédito necesitas ahorrar al menos 20% del valor de la propiedad para el enganche y otros gastos de escrituración.
Ahora que si ya cuentas con una vivienda y estás pagando mucho más del 30% de tus ingresos, tienes un gran inconveniente. Ten presente que cuando eliges un hogar, debes pensar en muchas cosas y entre las principales está el costo; haz calculo si puedes solventarlo en caso de que no puedas cubrirlo, opta por otras opciones, como rentar con amigos o familiares.